Развитие банковских продуктов как фактор устойчивости коммерческих банков

Рассматривается современное состояние российского рынка банковских услуг. Особое внимание уделено проблеме развития качественных и эффективных банковских продуктов с целью повышения устойчивости банковского бизнеса.
Ключевые слова: банковский продукт, банковкая услуга, устойчивость, эффективность, качество.
Устойчивое развитие экономики сопровождается постоянным увеличением объёмов финансовых операций, и, как следствие, увеличением значимости банковского сектора. Однако, в настоящее время, несмотря на позитивные изменения в развитии банковской системы страны, состояние российских коммерческих банков далеко не идеально. Произошедший глобальный финансовый кризис продемонстрировал насколько отсутствие должного контроля за рынком банковских продуктов и услуг может негативно повлиять на устойчивость банковской системы и экономики в целом.

В течение последних десятилетий банковская система постоянно трансформируется с учетом потребностей рыночной экономики. Кроме того, происходит бурный рост качественных изменений, что отражается на уровне конкуренции и стремлении банковских институтов активно позиционировать себя на рынке банковских продуктов [2].

Современная банковская система представляет собой сферу многообразных услуг клиентам - от традиционных депозитноссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами.

В связи с сокращением банковских отделений и одновременным повышением спроса и предложения банковских продуктов, банкам необходимо конкурировать за привлечение новых клиентов и сохранение стабильной клиентской базы, развивая и совершенствуя предлагаемые услуги. Конкуренция на рынке банковских услуг, на наш взгляд, воздействует также и на устойчивость банковской системы страны в целом, однако, это воздействие может быть, как положительным, так и отрицательным.

Положительное влияние заключается в том, что конкурентная борьба позволяет увеличить эффективность функционирования и прочность банковского сектора, отражаясь в росте банковской прибыли, эффективности затрат, а также на способности к максимальному удовлетворению потребностей клиентов.

Отрицательное влияние - в том, что увеличивающаяся конкурентная среда снижает устойчивость банковской системы. Например, в результате конкурентной борьбы за средства вкладчиков возрастает давление на банковскую прибыль в сторону её снижения. В результате банки вынуждены брать на себя чрезмерные риски [1, с. 228].

На сегодняшний день, когда в России повышаются требования к ведению банковской деятельности, необходимо уделить внимание такой проблеме как развитие качественных и эффективных банковских продуктов с целью повышения устойчивости банковского бизнеса.

Качество в сфере банковских услуг, по нашему мнению, можно определить как совокупность свойств и характеристик, отвечающим всем нормативным требованиям и их соответствие потребностям и интересам клиентов. Эффективность же предоставления банковских продуктов определяет и эффективность функционирования всей банковской системы страны. Банки теряют свою устойчивость, когда они не способны эффективно выполнять свои функции, а, следовательно, эффективно предоставлять клиентам банковские продукты.

Решая проблему эффективности предоставления банковских услуг, особое внимание, на наш взгляд, следует уделить рынку розничных банковских продуктов. Для решения изложенной выше проблемы мы предлагаем следующие мероприятия, реализация которых позволит повысить конкурентоспособность и устойчивость кредитной организации.

Мы считаем, что в настоящее время выдержать конкуренцию может лишь банк, который постоянно расширяет перечень оказываемых услуг, а также снижает их себестоимость. В связи с этим, банкам необходимо расширение набора банковских услуг и улучшение качества уже имеющихся продуктов.

Важно отметить, что любое внедрение новых банковских услуг сопровождается ростом банковских рисков. В связи с этим, встает вопрос о необходимости построения инновационных механизмов предоставления банковских услуг с целью минимизации рисков банковской деятельности. На наш взгляд, банкам необходимо развивать продукты путём совершенствования процедуры взаимодействия с клиентами на основе принципа разделения рисков. Более того, важно формировать партнёрские отношения со своими клиентами. Например, банки и их клиенты могут принимать совместное участие в реализации и финансировании различных инвестиционных проектов.

Мы считаем, что задачи увеличения объемов, расширения спектра и повышения качества банковских продуктов и услуг в современных условиях невозможно решить без автоматизации банковской деятельности на основе использования новых технологий. Информационные технологии не только увеличивают доступность и быстроту оказания традиционных услуг, но и служат базой возникновения новых услуг, которые невозможно оказать при использовании традиционных технологий. Поэтому внедрение новых мультимедийных каналов продаж позволит повысить имидж банка и обеспечить динамичное развитие банка в долгосрочной перспективе.

Перспективной также является стратегия перевода значительной части клиентов на самообслуживание. Использование самообслуживания возможно при осуществлении операций по счетам, получении наличных денежных средств, выписки о состоянии счета, информационных и консультационных услуг и т. д.

Модификация услуг может также осуществляться путем предоставления их на новой технологической основе. Клиенту в дополнение к уже оказываемым услугам банком могут предлагаться разнообразные дополнительные услуги. Необходимо также более активно внедрять программы лояльности и поощрения клиентов.

Участникам отечественного рынка банковских продуктов и услуг также стоит обратить внимание на международный опыт создания наиболее комплексного вида дистанционного банковского обслуживания - так называемых контакт-центров, интегрирующих все каналы связи клиента с банками и продажи финансовых продуктов.

Особое внимание, на наш взгляд, должно быть уделено законодательным аспектам формирования системы кредитования малого бизнеса, который является одним из самых массовых потребителей банковских услуг в России. Мы считаем, что необходимо создать систему банков развития, ориентированных на кредитование несырьевых секторов экономики, включая малый бизнес. Еще одно перспективное направление законодательной работы связано с совершенствованием залога, т. е. упрощением процедуры его реализации, и созданием единого реестра залогов.

Таким образом, мы пришли к выводу о необходимости раз¬вития банковских продуктов, что поспособствует укреплению и развитию банковской системы Российской Федерации в целом. В настоящее время кредитные организации работают в условиях достаточно сильной и развитой конкуренции. В связи с этим, чтобы обеспечить устойчивое положение и стабильное развитие банкам необходимо постоянно развиваться, быстро подстраиваться под изменяющиеся условия банковского сектора экономики России, предлагая на рынке современные и качественные продукты и услуги.

Что касается проблем и перспектив развития банковских продуктов в России, то на сегодняшний день необходимо совершенствование законодательного регулирования развития и внедрения банковских продуктов. Применение предложенного комплекса взаимосвязанных мероприятий, которые были бы направлены на обеспечение стабильности рынка банковских продуктов и услуг, будет способствовать, на наш взгляд, более полному удовлетворению потребностей клиентов банка, а значит и укреплению финансовой надёжности и стабильности банков, что немаловажно в сложившейся ситуации в банковском секторе России.

Основными приоритетами развития рынка банковских продуктов должны стать продукты, позволяющие обеспечить разделение рисков между банком и клиентом, прозрачность операций, взаимное стимулирование развития банка и клиента, ориентацию на развитие принципа доверия клиента финансовому посреднику.

Подводя итог, следует отметить, что банки, выступая в роли финансовых посредников, аккумулируют и трансформируют сбережения одних экономических субъектов в кредиты другим субъектам, а это означает, что от того, насколько правильно будет организовано развитие банковских продуктов и услуг, будет зависеть функционирование экономики страны в целом.

Список использованной литературы
1. Данченко Е. А. Трансформация рынка банковских продуктов с целью обеспечения устойчивости банковской системы России / Е. А. Данченко, Н. О. Панченко // Проблемы современной экономики. 2014. № 17. С. 227-233.
2. Ермоленко О. М. Банковские инновации как фактор повышения конкурентоспособности кредитных организаций на современном этапе их функционирования // Научный вестник ЮИМ. 2014. № 1. С. 59-65.
3. Конобеева Е. Е. Исследование и тенденции рынка банковских услуг в России // Фундаментальные исследования. 2015. № 2-7. С. 1441-1445.
4. Кузнецова И. А. Тенденции развития российского рынка банковских услуг и продуктов в современных условиях // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2015. № 6-2. С. 306-308.
5. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. URL: www.cbr.ru (дата обращения: 17.06.2016).

В. С. Сафронова