Совершенствование кредитного процесса в коммерческих банках

Кредитование является основной банковской операцией. Банки выдают кредиты частным лицам, малому бизнесу и крупным устоявшимся предприятиям.

Заемное финансирование в реальной экономике играет огромную роль. Однако за последнее время прослеживается тенденция роста просроченной задолженности. Это негативно влияет на качество кредитного портфеля коммерческих банков, которые своевременно не обслуживают ссудную задолженность.

По нашему мнению, основным фактором риска своевременного невыполнения обязательств является организация кредитного процесса в коммерческих банках. Следовательно, для уменьшения доли просроченной задолженности необходимо грамотнее организовывать кредитный процесс на каждом жизненном цикле кредита.

На данный момент большинство банков для борьбы с просроченной кредитной задолженностью ужесточают условия кредитования. В рамках этого кредиторы повышают требования к обеспечению, увеличивают требования к финансовому положению заемщика. Однако такие действия приводят к ужесточению отбора заемщиков, в результате чего страдает в основном малый бизнес, так как ему становится практически невозможным при таких условиях привлечение кредита. Такая ситуация может привести к серьезным негативным макроэкономическим последствиям в стране, так как предпринимательская деятельность в таких условиях перестает развиваться. Именно поэтому встает вопрос о совершенствовании кредитного процесса в коммерческих банках. Под совершенствованием кредитного процесса в коммерческих банках подразумевается более качественная оценка финансового положения заемщика на каждом этапе кредитования. Как правило, большинство банков на данный момент предоставляют кредиты, не детализируя факторы наступления дефолта заемщика, не проводя стресс-анализ финансового положения заемщика, не рассчитывая усложненные модели риска. Кроме этого не анализируются тенденции развития бизнеса клиентов, в результате чего отсутствует расчет корреляции между развитием бизнеса и изменением финансового состояния заемщика. В ходе совершенствования кредитного процесса все эти недостатки должны быть устранены. Главное внимание концентрируется на контроле рисков. Для определения риска банк должен выполнить последовательно следующие этапы:

1. Создать рейтинг групп заемщиков, который строится на основе отчетности заемщика и его положению в отрасли. По этому рейтингу далее определяется группа риска заемщика.
2. Определить лимит кредитования, путем принадлежности заемщика к той или иной группе.
3. Проверить набор факторов, препятствующих выдаче ссуды.

Следует отметить, что данные действия не являются основанием для выдачи кредитов. Они только способствуют определению уровня риска. Кроме этого банку также необходимо проводить анализ финансового состояния и оценивать кредитоспособность заемщиков. Однако на анализ всего этого требуется соответственно больше времени. В результате на рассмотрения кредитной заявки будет уходить до нескольких месяцев. Чтобы сократить время нужно пересмотреть этапы кредитования, объединить схожие стадии. Совершенствование кредитного процесса приведет к повышению качества кредитного портфеля, его надежности и уменьшению риска невыполнения обязательств перед банком.

Колосков И.А.